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Distribución de seguros (2): la nueva regulación de las ventas agrupadas de seguros y otros productos financieros

Con esta entrada seguimos la senda iniciada, en general, con la de 11.02.2020 sobre “Un “tsunami” en la regulación de la distribución de seguros y de los fondos de pensiones: el Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero”; y, en particular, con la del pasado 21.02.2020 sobre “Distribución de seguros (1): puntos neurálgicos de la nueva regulación por el Real Decreto-ley 3/2020”. Y todo ello para exponer -con las limitaciones propias de una entrada de blog- algunos de los aspectos que consideramos sobresalientes de la nueva regulación de la distribución de seguros en nuestro país mediante el título I del Libro Segundo del “Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, de medidas urgentes por el que se incorporan al ordenamiento jurídico español diversas directivas de la Unión Europea en el ámbito de la contratación pública en determinados sectores; de seguros privados; de planes y fondos de pensiones; del ámbito tributario y de litigios fiscales” que se ocupa, en particular de la “Transposición de la Directiva (UE) 2016/97 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 20 de enero de 2016, sobre la distribución de seguros (arts.127 a 211).   

Tipos de ventas de seguros según su estructura: ventas aisladas y ventas agrupadas (combinadas y vinculadas)

Atendiendo a su estructura, la oferta de seguros se puede realizar de dos formas: como ventas de contratos de seguros aislados o separados o como ventas de contratos de seguros agrupadas con otros productos o servicios, particularmente financieros.

Estas ventas agrupadas de contratos de seguros con otros productos o servicios financieros. pueden ser, a su vez, homogéneas, cuando se venden de forma agrupada diferentes seguros; o bien heterogéneas, cuando se venden seguros con productos bancarios como, por ejemplo,  cuentas de pago o préstamos hipotecarios.

A su vez, en estas ventas agrupadas, los seguros y los restantes productos o servicios bancarios pueden ofrecerse de forma coordinada o igualitaria, cuando los seguros y los productos financieros que se venden conjuntamente tienen la misma relevancia contractual; o de forma subordinada o accesoria, cuando los seguros o los productos financieros que se venden conjuntamente tienen una relevancia contractual distinta. Así sucede en el ejemplo paradigmático de ventas agrupadas de préstamos bancarios con garantía hipotecaria de carácter principal y seguros de vida accesorios que cubren el riesgo de fallecimiento o invalidez del prestatario/tomador/asegurado que conduciría, de no existir la cobertura aseguradora,  a la imposibilidad de seguir amortizando el préstamo (sobre estos seguros de vida contratados para garantizar la restitución de préstamos hipotecarios, puede verse nuestra reciente “Guía de la Contratación Bancaria y Financiera”, Ed. Aranzadi, Cizur Menor 2020, pág.321 y ss.) .

La nueva regulación de las ventas agrupadas de seguros y otros productos financieros en el artículo 184 del RDL 3/2020

Pues bien, la importancia práctica de este tipo de ventas de seguros agrupadas como instrumentos de generación de negocios sinérgicos por parte de conglomerados financieros o grupos financieros transectoriales y los riesgos evidentes de que puedan degenerar en prácticas lesivas para los consumidores financieros ha llevado a establecer una regulación específica de ellas tanto en la DDS, cuyo art.24 las califica de “ventas cruzadas”, como en el art.184 del RDL 3/2020 que incorpora los mandatos armonizadores europeos regulando las “prácticas de ventas combinadas y vinculadas”.

Lo primero que hay que señalar es que las ventas vinculadas se definen como “toda oferta o venta de un paquete constituido por un contrato de seguro y otros productos o servicios financieros diferenciados cuando el contrato de seguro no se ofrezca al cliente por separado” (art.128.24 RDL 3/2020), mientras que las ventas combinadas se definen como “toda oferta o venta de un paquete constituido por un contrato de seguro y otros productos o servicios financieros diferenciados, cuando el contrato de seguro se ofrezca también al cliente por separado”(art.128.25 RDL 3/2020).

Ámbito de aplicación la nueva regulación de las ventas agrupadas: ventas incluidas y ventas excluidas

Establecido lo anterior, la regulación de las prácticas de ventas combinadas y vinculadas de seguros por el art.184 del RDL 3/2020 empieza por determinar su ámbito de aplicación para diferenciar dos hipótesis:

Ventas agrupadas incluidas

Las ventas agrupadas incluidas en el ámbito de este régimen específico establecido en el art.184 del RDL 3/2020 pueden clasificarse en dos categorías:

a) Casos en los que el seguro es el producto principal, esto es, los supuestos en los que un contrato de seguro sea el producto principal que se ofrezca conjuntamente con servicios o productos auxiliares distintos de los seguros como parte del mismo paquete o acuerdo. En este caso, se permite la venta vinculada (indisociable) o combinada (disociable), sin imponer esta última posibilidad, porque “el distribuidor de seguros informará al cliente de si los distintos componentes pueden adquirirse separadamente, y, en tal caso, ofrecerá una descripción adecuada de los diferentes componentes del acuerdo y facilitará por separado justificantes de los costes y gastos de cada componente” (art.184.1.1º).

b) Casos en los que el seguro es el producto accesorio, esto es, los supuestos en los que un contrato de seguro sea auxiliar a un bien o servicio que no sea de seguros, como parte de un mismo paquete o acuerdo. En este caso, también se permite la venta vinculada (indisociable) o combinada (disociable); pero, a diferencia de la hipótesis anterior, se impone al distribuidor que se ofrezca esta última posibilidad, porque “el distribuidor de seguros ofrecerá al cliente la posibilidad de adquirir el bien o servicio por separado” (art.184.2.1º).

En este sentido, interesa destacar que el epígrafe IV de la exposición de motivos del RDL 3/2020 señalar: “Se ahonda en la protección al usuario de seguros al señalar que cuando un contrato de seguro sea auxiliar a un bien o servicio que no sea de seguros, como parte de un paquete o del mismo acuerdo, el distribuidor de seguros deberá ofrecer al cliente la posibilidad de adquirir el bien o servicio por separado, salvo que sea complementario de un servicio o producto de inversión de los previstos expresamente”.

Ventas agrupadas excluidas

Las ventas agrupadas excluidas de este régimen específico establecido en el art.184 del RDL 3/2020 pueden clasificarse, también,  en dos categorías:

a) Ventas agrupadas excluidas de tipo homogéneo porque esta regulación “no se aplicará la distribución del contrato de seguro que incluya la cobertura de distintos tipos de riesgo (pólizas de seguros multirriesgo)”. (art.184.3).

b) Ventas agrupadas excluidas de tipo heterogéneo porque no se aplicará el régimen específico del RDL 3/2020 -ya que se aplicarán sus respectivas regulaciones- cuando el producto de seguro sea complementario de:

Ventas agrupadas de seguros y servicios o actividades de inversión

b.1) Un servicio o actividad de inversión regulados en la Ley del Mercado de Valores (Texto Refundido aprobado por Real Decreto Legislativo 4/2015). Adviértase que el artículo 219 de esta LMV regula las hipótesis de venta de “servicios de inversión como parte de un producto financiero o condición previa de un crédito y ventas vinculadas” diciendo: “1. En caso de que se ofrezca un servicio de inversión como parte de un producto financiero al que ya se apliquen otras disposiciones sobre entidades de crédito y créditos al consumo relativas a los requisitos de información, dicho servicio no estará sujeto además a las obligaciones establecidas en el artículo 209 de esta ley.2. En caso de que se ofrezca un servicio de inversión junto con otro servicio o producto como parte de un paquete o como condición del mismo acuerdo o paquete, la empresa de servicios y actividades de inversión comunicará al cliente si se pueden comprar por separado los distintos componentes y facilitará aparte los justificantes de los costes y cargas de cada componente. Si es probable que los riesgos asociados a dicho acuerdo o paquete ofrecido a un cliente minorista sean diferentes de los riesgos asociados a los componentes considerados por separado, la empresa de servicios y actividades de inversión facilitará una descripción adecuada de los diferentes componentes del acuerdo o paquete y del modo en que la interacción entre ellos modifica los riesgos”.

Ventas agrupadas de seguros y contratos de préstamo

b.2) Un contrato de préstamo en el sentido del art.4.5 de Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. A este respecto, conviene recordar que, en el ámbito bancario, tanto la Directiva 2014/17/UE como nuestra Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario regulan las ventas vinculadas indisociables conforme a los principios de prohibición general, autorización excepcional y transparencia y las ventas combinadas disociables conforme a los principios de permiso, condicionamiento y transparencia (sobre esta regulación bancaria pueden verse las entradas de este blog del 22.03.2019 sobre la “Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LECOCI) (1): Ventas agrupadas de préstamos hipotecarios con otros productos financieros y seguros” y del 02.10.2019 sobre las “Cláusulas de venta vinculada de seguros de daños sobre la finca hipotecada. Sentencia nº.463/2019, de 11 de septiembre, del Tribunal Supremo (2)”, así como nuestra reciente “Guía de la Contratación Bancaria y Financiera”, Ed. Aranzadi, Cizur Menor 2020, pág.308 y ss. ).   

Ventas agrupadas de seguros y cuentas de pago

b.3) Una cuenta de pago de las reguladas en el Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, , de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones (cobre esta regulación especial de las cuentas de pago puede verse la entrada de este blog de 4.12.2017 sobre “Inclusión y transparencia financiera en las cuentas bancarias y los servicios de pago: El Real Decreto-Ley 19/2017así como nuestra reciente “Guía de la Contratación Bancaria y Financiera”, Ed. Aranzadi, Cizur Menor 2020, pág.91 y ss. ).   

Deberes de información específicos de los distribuidores de seguros en los casos de ventas agrupadas

Una vez aclarado el ámbito de aplicación de la regulación de las prácticas de ventas combinadas y vinculadas de seguros,  se establece su régimen de transparencia mediante la imposición a los distribuidores de seguros de un conjunto de deberes de información en los dos sentidos tradicionales que van:

a) Del distribuidor de seguros al cliente porque, antes de la contratación de los productos agrupados, el distribuidor deberá informar al usuario de manera expresa y comprensible de una serie de datos tales como que se está realizando una práctica de venta combinada o vinculada; la parte del coste total que corresponde a cada uno de los productos o servicios, en la medida en que este coste esté disponible para el usuario de seguros; los efectos que la no contratación individual o la cancelación anticipada del seguro o de cualquiera de los productos vinculados produciría sobre el coste conjunto del seguro y el resto de los productos o servicios vinculados; y las diferencias entre la oferta conjunta y la oferta de los productos por separado (art.184.4).

b) Del cliente al distribuidor de seguros, porque “los distribuidores de seguros deberán determinar en todo caso las exigencias y las necesidades del cliente respecto de los contratos de seguro que forman parte del conjunto del mismo paquete o acuerdo” (art.184.5).

La regulación de las prácticas de ventas combinadas y vinculadas de seguros acaba facultando a la DGSFP para que, cuando tenga constancia de la realización de prácticas que perjudiquen a los usuarios de seguros privados, establezca “medidas, incluida la prohibición, en relación con la venta de productos de seguro junto con servicios o productos auxiliares distintos de los seguros como parte de un paquete o acuerdo” (art.184.6).